誘導辦卡、夸大宣傳、商家關(guān)門跑路、退費維權(quán)無門……這類預付卡監(jiān)管領(lǐng)域的難題今后有了法律“緊箍”。近日，北京市豐臺區(qū)市場監(jiān)管局依托網(wǎng)格化監(jiān)管，立足轄區(qū)實際，執(zhí)法人員深入健身房、美容美發(fā)、兒童藝術(shù)類培訓、兒童娛樂場所、理療養(yǎng)生等行業(yè)商業(yè)主體，開展《北京市單用途預付卡管理條例》(以下簡稱條例)宣傳工作。據(jù)悉，該條例將于6月1日起正式實施。

預付式消費糾紛一直是消費者權(quán)益保護工作面臨的難點。2021年，受新冠肺炎疫情影響，消費者前期交費容易、后期退款難等相關(guān)投訴同比增幅明顯。商家因經(jīng)營不善，轉(zhuǎn)讓、倒閉時違約“跑路”，未對債權(quán)債務做妥善處理，是引發(fā)預付式消費糾紛的主要問題。

叫停商家霸王條款

中國消費者協(xié)會近日發(fā)布的《中國消費者權(quán)益保護狀況年度報告(2021)》顯示，預付式消費糾紛一直是消費者權(quán)益保護工作面臨的難點。2021年，受新冠肺炎疫情影響，消費者前期交費容易、后期退款難等相關(guān)投訴同比增幅明顯。這份報告顯示，商家因經(jīng)營不善，轉(zhuǎn)讓、倒閉時違約“跑路”，未對債權(quán)債務做妥善處理，是引發(fā)預付式消費糾紛的主要問題。

據(jù)報道，新出臺的條例特別提出了設立7日“冷靜期”的新要求，并對解除合同的退費規(guī)則予以明確。

條例提出，消費者在簽署合同次日起的7日內(nèi)，尚未使用單用途預付卡兌付商品或服務的，有權(quán)單方面無條件解除合同，經(jīng)營者應一次性按原渠道退還全部預付費用。消費者已經(jīng)接受經(jīng)營者提供的免費體驗、試用或贈送等服務的，不影響消費者行使無條件解除合同的權(quán)利。征求意見稿提出，經(jīng)營者發(fā)行單用途預付卡，應與消費者簽訂合同。合同中，應包含退卡途徑及退費計算方法、爭議解決方式等內(nèi)容。

同時，“解釋權(quán)歸經(jīng)營者”等霸王條款也被叫停。條例要求，經(jīng)營者應當向辦卡的消費者出具相關(guān)憑據(jù)，包含預收金額、履約期限、收費標準、退費方式及計算方法等內(nèi)容。

經(jīng)營者制定的格式條款、通知、聲明、店堂告示、消費者須知等不得包含概不退款、不補辦、解釋權(quán)歸經(jīng)營者等對消費者不公平、不合理的規(guī)定。消費者有權(quán)了解預付卡的使用情況，查詢消費記錄、余額等信息，也有權(quán)了解經(jīng)營者的備案及預收資金存管情況。一旦違規(guī)，經(jīng)營者可能會被市場監(jiān)督管理部門單處或者并處警告、3萬元以下罰款。

遇上雙方對合同理解各執(zhí)一詞的糾紛該怎么辦?條例提出，一旦消費者與經(jīng)營者對經(jīng)營者提供的合同內(nèi)容理解發(fā)生爭議，應按照通常理解予以解釋;對相應內(nèi)容有兩種以上解釋的，應作出有利于消費者的解釋。此外，經(jīng)營者在發(fā)行單用途預付卡時贈送實物、增值服務或權(quán)益金的，應在合同中明示贈送部分的適用范圍、使用條件及使用時限等，消費者有權(quán)要求經(jīng)營者將口頭承諾寫入書面合同。

保障預收資金安全

為了防止商家惡意卷款“跑路”，條例還對建立預收資金存管制度進行了規(guī)定。

條例提出，行業(yè)主管部門根據(jù)行業(yè)發(fā)展狀況及預收資金規(guī)模、涉眾程度、預付時限等因素，會同地方金融監(jiān)管部門制定預付資金存管規(guī)則，確定納入預付資金存管的經(jīng)營者的范圍，明確存管比例、資金劃轉(zhuǎn)條件和周期等事項。

那么，商家到底該將多少預收資金存入專用存管賬戶?在條例審議過程中有意見提出，對所有行業(yè)達到一定規(guī)模的經(jīng)營者都實行資金存管的必要性、合理性不足，對預收資金進行存管時，也應為經(jīng)營者適當使用預收資金留出空間。

據(jù)介紹，市級地方金融監(jiān)管部門建設統(tǒng)一的單用途預付卡預付資金存管信息平臺，制定存管銀行接入標準。納入預付資金存管范圍的經(jīng)營者應在存管銀行開立相應賬戶，并按有關(guān)行業(yè)預付資金存管規(guī)則存管預付資金。未納入預付資金存管范圍的經(jīng)營者開展單用途預付卡經(jīng)營活動的，應按有關(guān)行業(yè)主管部門的規(guī)定，采取風險儲備金、保證保險、行業(yè)互保或其他第三方托管等措施保障預付資金安全。

為了避免“一刀切”，為企業(yè)合法經(jīng)營提供必要支持，條例規(guī)定，實行資金存管的行業(yè)、納入存管管理的經(jīng)營者范圍、資金存管的要求、資金支取方式等的具體辦法，由行業(yè)主管部門會同金融監(jiān)管部門制定并報市政府批準后向社會公布。經(jīng)營者應當在存管銀行開立專用存管賬戶，將符合規(guī)定要求的預收資金存入賬戶并按照規(guī)定方式支取。

另外，在余額處置方面，條例提出，卡里只要有余額就能繼續(xù)使用。經(jīng)營者應提供激活、換卡等配套服務。消費者要求退還余額的，依照合同約定履行;合同無約定的，經(jīng)營者應一次性按原渠道返還相應預付費用余額。單用途預付卡余額不足單次最低消費、消費者要求退還的，經(jīng)營者應一次性按原渠道退還消費者。

地方積極推動立法

預付式消費模式屢屢發(fā)生糾紛且維權(quán)困難，與當前法律針對預付式消費的規(guī)制存在缺失有關(guān)。

據(jù)報道，2012年11月施行的《單用途商業(yè)預付卡管理辦法(試行)》(以下簡稱辦法)是目前我國唯一一部從國家層面針對預付卡管理制定的規(guī)定。但中國人民大學法學院教授劉俊海表示，這部已出臺近10年的辦法存在嚴重的滯后性，比如其中僅規(guī)定從事零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務業(yè)的企業(yè)法人，開展單用途商業(yè)預付卡業(yè)務適用本辦法，但并未涵蓋當前頻頻被曝光相關(guān)問題的教育、健身類企業(yè)，這導致一大批推行預付式消費的經(jīng)營者游離于規(guī)制之外。法律應明確預付式消費的含義、發(fā)卡單位資格、發(fā)卡方式、發(fā)卡數(shù)量和金額、資金監(jiān)管等內(nèi)容，為預付式消費健康發(fā)展提供法治保障。

除了即將在北京實施的條例之外，還有一些地方也在積極推動單用途預付卡的管理走向規(guī)范。2019年1月1日起施行的《上海市單用途預付消費卡管理規(guī)定》明確，建立預付卡資金存管制度，并對資金監(jiān)管模式、資金監(jiān)管比例、資金專戶存管、資金劃撥方式等進行了規(guī)定。

近日，深圳發(fā)布首個數(shù)字人民幣教培機構(gòu)預付式平臺，解決傳統(tǒng)預付式消費存在終止消費退款難、停業(yè)關(guān)門追償難、消費維權(quán)舉證難等痛點問題。這是全國首個數(shù)字人民幣預付式消費平臺，也是深圳福田區(qū)打造數(shù)字人民幣示范區(qū)的一項重要舉措。

專家建議，考慮到預付式消費涉及市場監(jiān)管、商務、公安等多部門，實踐中容易因多頭監(jiān)管導致監(jiān)管“真空”等問題，為此法律應明晰各部門權(quán)責范圍，并結(jié)合預付式消費的特點，建立全面系統(tǒng)的預付式消費監(jiān)管體系，多部門協(xié)調(diào)配合，使預付式消費的各個領(lǐng)域、各個環(huán)節(jié)得到有效監(jiān)管。在預付式消費領(lǐng)域出臺專項立法很有必要，應從準入條件、經(jīng)營要求、行為規(guī)范、資金監(jiān)管、維權(quán)救濟等多維度對預付式消費進行全面系統(tǒng)規(guī)制，將其納入法治軌道。(依琰)